청년도약계좌란 청년희망적금과 비슷한 성격의 청년 정부지원 금융상품입니다. 이보다는 조금 더 중장기적인 청년들의 목돈 마련을 위해 기획된 정부 상품인데요. 만기일, 가입 조건, 이율, 중도해지, 신청 방법 및 기간 등 [청년도약계좌] 상품의 핵심을 정리해 드릴게요.
청년도약계좌란?
만 19세부터 34세 청년들의 경제적인 목돈 마련을 위해 계획된 정부지원 금융상품입니다. 출시는 2023년 6월입니다.
가입자 본인이 일정 금액을 납입하면, 여기에 은행 이율(이자)과는 별도로 정부 지원금이 추가로 붙는 상품입니다. '청년희망적금'과 비슷한 성격의 상품이라 할 수 있죠.
청년희망적금과는 만기일에서부터 납입금, 가입 조건, 정부 지원금 지급방식까지 차이가 있습니다. 만약 희망적금 가입자라면 본 포스팅을 통해 비교해 보는데 도움이 되길 바랍니다.
청년희망적금과 중복 가입될까 - 중도해지 이율, 청년 내일채움공제 및 내일저축계좌와 중복 여부
이율 및 혜택
청년도약계좌 이율은 얼마인지 현재 미확정입니다. 그러나 정부지원 금융상품인 만큼 안정적인 목돈 마련을 위해 일정 수준의 금리를 보장될 것은 분명합니다. 여기서 말하는 이율이란 본인 납입금(원금)에 대한 이자율을 말하는 것입니다. 추가로 정부가 일정 금액을 넣어주는 지원금과는 구분됩니다.
* 2023. 6. 14 언론발표 : 기본금리 4.5%로 확정됐습니다.
-KB 국민은행 / 신한은행 / 하나은행 / 우리은행 / NH농협 / IBK기업은행
금융위원회 공식발표(2023.3)에 따르면 첫 가입 후 3년간은 고정금리, 이후 2년은 변동금리 예정이라 밝혔습니다. 하지만 안전성 확보를 위해 5년 고정금리와 저소득 청년(연 소득 2,400만 원 이하)을 위한 추가 우대금리 0.5% 적용도 진행하겠다고 합니다.
- 2023.6 상품 출시 전 금융위는 청년도약계좌 취급은행의 목록과 금리가 확정되면 공개하겠다고 합니다. 내용이 확인대는 대로 이 페이지를 통해 업데이트하겠습니다.
청년도약계좌 상품 가입 시 얻을 수 있는 혜택은 크게 세 가지로 볼 수 있습니다.
1. 일반 민간상품 보다 높은 이율, 그리고 이 이율에 대한 안정성 확보입니다. 원금에 대한 높은 이자율을 기대할 수 있겠죠.
- 주요 시중은행 4.5% 기본금리 확정됐습니다.
2. 비과세 혜택입니다. 원래 금융 상품으로 이자 수익을 얻을 경우 15.4% 세금을 떼어갑니다. 하지만 비과세가 적용되는 정부상품은 이자에 대해 별도로 세금을 떼가지 않고 온전한 이자 소득을 취할 수 있습니다.
- 본인 납입금에 대한 이자, 그리고 정부지원금에 대한 이자 모두 비과세 적용됩니다.
3. 당연히 추가로 넣어주는 정부 지원금입니다.
본인 납입금(원금)에 대한 높고 안정적인 이율, 비과세 혜택, 정부 지원금 이렇게 세 가지가 가장 큰 이득이라 볼 수 있습니다.
정부 지원금 지급 구조
해당 상품은 정부 지원금이 '기여금'이란 이름으로 매달 내 원금에 추가로 붙습니다. 다만 개인 연소득에 따라 차등적으로 기여금을 지급한다는 것이 특징입니다.
여기서 개인소득은 근로소득과 사업소득 모두 포함되는 것을 말합니다. 참고로 알바 소득이라도 고용보험에 가입돼 있다면 신청하실 수 있고, 공무원 역시 가입 가능하다는 점도 눈에 띄네요. 대학생이라도 알바를 병행한다면 신청할 수 있습니다. 다만 소득이 없는 경우는 신청할 수 없습니다.
본인 납입한도는 개인소득 정도와는 상관없이 최소 40만 원부터 최대 70만 원까지 원금을 넣을 수 있습니다. 본인의 여건에 따라 선택하실 수 있습니다.
다만 주의하실 점은 일단 심사를 통해 개인소득 구간이 정해지면, 정부 기여금 지급한도 및 매칭 이율은 고정된다는 점입니다.
예시)
2,400만 원 구간의 청년이 40만 원을 납입하든 70만 원을 납입하든 상관없지만, 정부 지여금 지급한도는 40만 원이고 이율은 소득별로 가장 높은 6% 이율이 적용됩니다. 70만 원을 입금한다고 해도, 정부 기여금은 최대로 40만 원까지 적용되기 때문에 40만 원의 6%인 2.4만 원이 유지되는 것이죠.
반대로 연 개인소득 6,000만 원 이하(4,800만 원 이상) 청년이라면 정부 기여금 지급한도는 최대 70만 원이지만, 이율은 가장 낮은 3%인걸 확인할 수 있습니다. 40~70만 원 사이 원하는 금액만큼 넣을 수 있지만, 넣은 금액 곱하기 3%의 금액만 붙습니다.
40만 원을 넣었다면 40만 원의 3% / 50만 원을 넣었다면 50만 원의 3%, 이런 식인 거죠. 이에 대한 자세한 내용은 이곳을 통해 확인해 보세요.
- 가입일 기준으로 1년마다 개인소득을 재심사합니다. 오직 개인소득만을 심사, 가구소득은 제외.
- 개인 소득 심사 시, 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 구간으로 변동된다면, 정부 기여금은 지급되지 않고 비과세 혜택만 받습니다.
상대적으로 소득이 적은 2,400만 원 이하 청년은 가장 적은 금액인 40만 원만 계속 넣어도 정부지원금은 가장 높은 2만 4천 원이 매달 추가로 붙게 됩니다. 만기가 5년인 만큼 무리하게 큰 금액을 넣다가 중도해지하는 것보다 지속적 납입이 더 중요합니다. 물론 납입금이 적을수록 이자 소득은 적겠지만요.
* 중도해지 시 - 생애 최초주택 구입, 퇴직, 장기간의 질병 치료, 해외이주 등의 사유로 중도해지한다면 그동안의 납입금, 비과세혜택, 정부지원금 모두 그대로 적용받은 채 돌려받을 수 있습니다. 그렇지 않은 일반 중도해지를 했다면, 본인 납입금만 돌려받을 수 있다는 점을 유의해주세요.
가입 조건
나이 : 만 19세 ~ 34세 (2023년 기준, 2004년 출생~1989년 출생자까지)
개인소득 : 6,000만 원 이하
가구소득 : 중위소득 180% 이하
* 2023년 중위소득 180% 금액
1인가구 : 374만 원
2인가구 : 622만 원
신청 기간 및 방법
2023년 6월부터 가입 시작되며, 12월까지 매달 가입 신청을 받습니다. 매달 첫 2주간 신청 가입을 진행하며, 2~3주 뒤 심사결과를 알려줍니다.
신청 방법
청년도약계좌 취급 은행 앱을 이용하여 비대면으로 신청 가능합니다. 본인이 가입한 은행의 앱만 있으면 신청은 어렵지 않을 것으로 보입니다. 신청 이후 개인소득 및 가구원 소득을 심사한 뒤 최종 가입을 승인합니다.
* 1년 단위로 진행되는 소득심사는 가구원 소득을 제외한 개인소득만 따집니다.
지금까지 새로 출시되는 정부지원 금융상품인 청년도약계좌에 대해 알아보았습니다. 40~70만 원 사이 자유로운 납입금 선택, 연 개인소득 6,000만 원 이하라는 완화된 가입 조건 등 혜택이 괜찮은 상품입니다. 다만 만기가 길어 이 점을 유의하셔야 합니다.
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