청년도약계좌

청년희망적금 그리고 청년도약계좌 차이 및 중복 가입 여부에 대해 알아보는 포스팅입니다. 두 상품은 청년들의 목돈마련을 위한 정부 금융지원 상품이란 점, 그리고 지원금이 붙는 구조는 유사합니다. 그러나 가입 조건 및 만기 그리고 정부 지원금 부분에서 조금 차이가 있습니다.

청년들을 위한 정부 금융상품의 종류가 많아 헷갈릴 수 있습니다. [청년도약계좌]는 2023년 6월 새롭게 출시되는 상품으로 기존 [청년희망적금]과는 다른 상품입니다.

가입 조건

큰 차이는 만기일이 5년으로 2년인 희망적금과 차이가 있고, 상품 가입 시 소득조건은 폭넓게 완화돼 개인소득 6,000만원 이하, 가구소득은 중위소득 180% 이하(▼)라면 가입이 가능합니다.

청년희망적금 가입 시 소득은 개인 총급여 3,600만 원 이하 또는 종합소득 2,600만 원 이하였던 것과는 비교됩니다.

개인소득 - 근로소득과 사업소득 모두 포함됩니다.
개인 총급여 - 총급여란 직장인 연봉이라 생각하시면 됩니다.
종합소득 - 종합소득은 총급여 포함 모든 근로소득, 사업소득, 이자/배당/연금, 기타 소득의 총합계액입니다.

[2023년 가구별 중위소득 180% 금액]

가입 나이는 만 19세에서 만 34세로 동일합니다. 2023년 기준 2004년 출생자부터 1989년 출생자까지 포함됩니다. 군입대 등 병역이행기간(최대 6년)은 미산입 되므로, 사실상 2년 복무했다면 1987년생 (한국나이 37세)까지 가입 대상자입니다.

정리하면 개인소득 6천만 원 이하, 가구소득 중위 180% 이하, 나이 조건을 충족하면 상품에 가입할 수 있습니다. 개인소득이 6,000만 원 ~ 7,500만 원 이하라면 아래 설명드릴 정부 기여금은 받지 못하지만, 비과세 혜택은 받으실 수 있습니다.

종합소득 6,300만 원 이하인 분도 동일합니다.

비과세 혜택 - 금융 상품으로 인해 얻은 이자는 보통 15.4%의 세금을 떼어갑니다. 비과세 혜택은 이자 수익에 대해 세금을 물리지 않는 것을 말합니다. 가입자가 온전한 이익을 얻을 수 있습니다.

납입금액 및 지원금 지급 구조 (혜택 정리)

청년도약계좌는 개인 선택에 따라 최소 월 40만 원 ~ 최대 70만 원까지 납입할 수 있습니다. 희망적금이 최대 50만 원 납입인 것과 차이가 있습니다.

많은 금액을 넣은 만큼 해당 은행의 금리를 더 많이 받을 수 있는 건 당연하지만, 추가 혜택이며 정부 금융상품의 특징이기도 한 '정부 지원금' 지급 구조가 조금 차이가 있습니다.

청년희망적금 지원금 지급 방식은 1년 2%, 2년 4%로 누구에게나 고정적으로 적용돼 있다면, 청년도약계좌 지원금은 개인소득에 따라 차등적으로 이율이 적용됩니다.

연 개인소득이 적을수록 적금을 적게 들 수밖에 없는 현실을 반영해, 소득이 낮을수록 더 많은 지원금을 받게 되는 구조입니다.

연 개인소득 2,400만 원 이하 가입자는 정부 지원금 월 2.4만 원을 지급받습니다. 3,600만 원 이하 가입자는 2.3만 원, 4,800만 원 이하는 2.2만 원, 6천만 원 이하는 2.1만 원, 7,500만 원 이하는 지원금이 없고 비과세 혜택만 적용됩니다.

비과세는 두 상품 기본적으로 적용되는 혜택입니다. 예를 들어 연 개인소득 3,600만 원인 청년도약계좌 가입자는 크게 3가지 혜택을 동시에 누릴 수 있습니다.

1. 청년도약계좌 취급 은행의 기본 이율(금리) 혜택

* 2023. 6. 14 언론발표 : 기본금리 4.5%로 확정됐습니다.

-KB 국민은행 / 신한은행 / 하나은행 / 우리은행 / NH농협 / IBK기업은행

2. 금리에 대한 비과세 적용으로, 과세로 인한 손실 없이 온전하게 이율을 챙겨갈 수 있습니다.

비과세란 금융상품을 통해 얻은 금액에 대한 소득세를 부과하지 않겠다는 말입니다. 원래 이자 금액의 15.4%를 세금으로 뗍니다. 청년도약계좌 상품은 본인 납입금과 정부지원금을 '합친' 금액에 대한 이자를 온전히 챙길 수 있습니다.

3. 연 개인소득에 따라 차등 산정된 정부 지원금이 매 달 붙습니다.

4. 저소득 청년, 2.4만만 원 연소득 청년에게는 0.5% 우대금리가 붙습니다.

기본 금리 혜택, 비과세 적용, 정부지원금이 청년도약계좌의 혜택이라고 볼 수 있습니다. 다만 2023년 6월 출시 상품으로 정확한 금리는 취급은행 목록과 함께 금융위 홈페이지에 공개할 예정이라고 합니다.

→ 1번 내용을 참고하시면 업데이한 내용을 확인할 수 있습니다.

* 구체적인 상품 정보 및 혜택 적용이 궁금하다면 → 청년도약계좌 혜택 적용 및 상품 상세

아래 정리한 도표를 통해 청년도약계좌와 희망적금의 차이를 한눈에 파악하실 수 있습니다.

[청년도약계좌 - 청년희망적금 비교]

중복 가입 및 중도 해지

청년희망적금과 중복 가입

많은 분들이 다른 정부지원과 중복 혜택을 받을 수 있는지 궁금하실 겁니다. 금융위 공식 발표 자료(2023.3)에 따르면 청년희망적금과 중복 수혜는 어렵습니다. 이를 '순차적' 가입은 허용된다라고 표현했습니다. 순차적 가입이란 희망적금의 만기일이 종료된 이후, 청년도약계좌 상품에도 가입할 수 있다는 의미입니다.

대부분 과거 정부지원 상품을 살펴보면 갈아타기 및 만기 이후 가입은 가능했으므로 이번에 새롭게 출시되는 도약계좌 상품 역시 마찬가지입니다. 갈아타기, 즉 기존 상품을 중도해지하고 다른 상품을 가입할 시에는 중도해지 이율을 잘 살펴보셔야 합니다.

중도해지이율 - 처음 받기로 한 기본 이율이 아닌, 중도해지 시 별도로 적용되는 이율을 말합니다. 일종의 페널티인 셈입니다. 은행사마다 다릅니다.

보통 만기일에 가깝게 중도해지할수록 기본 이율의 90%부터 50%까지 감액됩니다. 아래 표를 참고하시면 이해하는데 쉬우실 겁니다.

우리은행-청년희망적금-중도해지이율-예시-도표 — 우리은행-청년희망적금-중도해지이율-예시

우리은행을 기준으로 설명드린 것으로 은행사마다 다르겠지만, 비슷한 구조를 갖고 있습니다. 정확한 것은 가입한 은행을 통해 확인해야 합니다.

청년 내일채움공제 및 청년내일저축계좌 중복 여부

청년희망적금은 도약계좌 상품과 중복 가입이 어렵지만 중복 가입이 가능한 것도 있습니다. 지자체 또는 정부에서 운용하는 청년 복지상품과 중소기업 재직 청년을 위한 고용지원 상품이 여기에 속합니다.

대표적으로 청년 (재직자) 내일채움공제 그리고 청년내일저축계좌 등입니다. 이 상품과 청년도약계과 중복 가입은 허용된다고 금융위가 밝혔으니 참고하시길 바랍니다.

지금까지 청년도약계좌 및 청년희망적금 차이점을 중심으로 큰 차이점을 살펴보았습니다. 청년도약계좌는 2023년 6월 출시되는 상품입니다. 미확정된 이율, 취급은행 등에 대한 정보는 금융위의 최종 발표가 있는 대로 알려드리겠습니다.

→ 2023. 6. 14 언론 공식발표 : 시중 주요 은행은 기본금리를 4.5%로 최종 확정했습니다.

청년도약계좌 - 청년희망적금 차이 및 중복 가입 (가입 조건, 만기, 혜택 비교)